PPCC: Pisitófilos Creditófagos. Verano 2023

[Cadavre Exquis]

https://twitter.com/elcrackdel23/status/1704522372802355505

Una hipoteca para la jubilación: más de la mitad de los endeudados seguirán estándolo a los 65 años

• Una hipoteca con 65 años supone un riesgo para la capacidad de pago
• Uno de cada tres hogares extenderá la deuda a partir de los 70 años
• Se cierran préstamos a 30 años, seis más que el promedio histórico

Carlota G. Velloso | 2023.09.20

Foto: iStock.

Los hipotecados actuales seguirán endeudados cuando lleguen a la tercera edad, lo que implica que los préstamos concedidos en los últimos años durarán una gran parte de la vida de los contrayentes. Las familias están optando por la mayor duración posible de la financiación debido a los elevados tipos de interés y se está retrasando la edad de contratación, entre otras cuestiones. Por eso, más de la mitad de los hipotecados desde 2021 seguirán estándolo a partir de los 65 años, lo que supone un riesgo para la capacidad de pago, según Idealista.

En concreto, el 58,1% de los hipotecados mantendrán sus obligaciones financieras cuando cumplan 65 años, según el bróker de la firma, que ha analizado más de 7.000 operaciones en las que ha intermediado desde 2021. Mientras, el porcentaje restante, el 41,9%, menos de la mitad, sí habrá concluido los pagos antes de llegar a la tercera edad.

Según el estudio, una gran mayoría de las familias escoge una hipoteca a 30 años (el 72,4%), seis años por encima del promedio histórico de duración en España y el plazo máximo posible. Actualmente, los tipos de interés en Europa están en niveles nunca vistos, con la tasa de depósito en el 4%, que es la de referencia de este ciclo. "Esto obliga a las familias a elegir plazos largos para conseguir la cuota más baja posible, aunque esto suponga pagar más intereses", explica Juan Villén, director general de hipotecas en Idealista.

Apenas un 0,6% de los hipotecados han cerrado un préstamos a diez años, el 2,3% a 15 años, el 7,2% a 20 años y el 16,7% a 25 años. Aunque el plazo máximo suele ser 30 años, hay un 0,9% de los endeudados que tiene financiación a 35 o más años. Los datos reflejan que la gran mayoría se mueve en el plazo de los 30 años.

Otra dificultad que entra en juego es el retraso en la edad de contratación. Más de la mitad de los hipotecados firman entre los 31 y 40 años y solo el 17,2% lo hacen antes o al llegar justo a la treintena. La precariedad laboral, el precio de los inmuebles y de las hipotecas obstaculizan la capacidad de endeudarse, según el estudio.

Ambos factores conjuntos, el retraso en la adquisición de la vivienda y escoger el plazo máximo, llevan al endeudamiento hasta la jubilación. No solo cuando se da el paso a la tercera edad, sino que un 33% de los hipotecados actuales lo están también a los 70. Es decir, uno de cada tres. Las cifras del estudio, en todo caso, no contemplan amortizaciones durante la vida del préstamos o la venta de la vivienda, lo que rebajaría las cifras.

"El hecho de que miles de deudores se puedan enfrentar a la tercera edad con una merma de ingresos y saldos hipotecarios pendientes de pago supone un riesgo para la capacidad de pago de este grupo de consumidores", señala el informe. Como es lógico, los ingresos de los hogares merman cuando finaliza la vida laboral.

Este es un riesgo más para los hipotecados, que ya asumen una subida de los tipos de interés brusca, de 400 puntos básicos, en poco más de un año. El Banco Central Europeo (BCE) ha elevado el precio del dinero en 10 ocasiones desde julio de 2022. En principio, esta debería ser el último ajuste del ciclo.

Al son de la restricción monetaria, las hipotecas han registrado un importante encarecimiento en poco tiempo. Esta semana, el euríbor a 12 meses ha llegado a superar el 4,2% en su tasa diaria, su nivel más elevado desde 2008. En un contexto complicado para adquirir vivienda, "la subida de tipos es sin duda una piedra más en el camino", señala Villén.

Saludos.

[Cadavre Exquis]

¿Llegará el Euribor hasta el 4,5%? Esta es nuestra previsión

Carlos Lopez | 2023.09.20

El Banco Central Europeo decidió el pasado jueves subir los tipos de interés otro cuarto de punto hasta el 4,5%, lo hizo por décima vez consecutiva elevando el precio del dinero en niveles de hace 23 años, concretamente desde el 11 de mayo de 2001 cuando los bajó desde el 4,75% (récord que aún permanece) al 4.5%.

Aquel mes, en mayo de 2001, el Euribor cerró con una media del 4,520% aunque la diferencia entonces con la situación actual es que los tipos estaban bajando y ahora están subiendo. El Euribor llegó a situarse en el 5,248% 9 meses antes, en agosto del año 2.000

No obstante, si tenemos que buscar récords tendríamos que avanzar hasta el 2008, en plena crisis financiera internacional y especialmente del euro, cuando en junio cerró con una media del 5,393%, por entonces los tipos estaban más bajos que ahora, en el 4%, aunque la tendencia era alcista y de hecho el BCE los subió hasta el 4.25% en julio de aquel año, una decisión muy criticada e incomprendida que después se mostró claramente errónea.

Como podéis ver, a mismos tipos de interés el Euribor puede fluctuar desde el 4.1% hasta casi el 5.5%, un rango demasiado grande como para intentar prever su comportamiento en las próximas semanas. La clave, como siempre está, no en lo que hace el BCE si no en lo que hará en los próximos meses ya que estamos hablando siempre del Euribor a 12 meses. En este entorno es crítico conocer las intenciones del equipo de Christine Lagarde, si va a seguir subiendo tipos, los va a mantener o lo va a rebajar. Todo parece indicar que comenzará a bajarlos en la segunda mitad del año que viene, como ha adelantado recientemente Luis de Guindos, aunque esto depende de si la inflación lo permite (aunque el precio del petróleo supone una nueva amenaza) con lo que vemos improbable que supere el 4.5% y muy seguramente estemos cerca del pico, para tener un final de año tranquilo y un 2024 en el que comience a bajar el Euribor.

Desgraciadamente, para que lo noten las hipotecas tardaremos un poco más ya que las revisiones se hacen cada seis o doce meses con los que algunas familias no verán como desciende su cuota mensual hasta el año 2025 como pronto.

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/opinion/2023-09-21/el-signficado-psicologico-del-objetivo-de-inflacion-y-el-servicio-que-no-entusiasma-a-casi-nadie.html

https://cincodias.elpais.com/mercados-financieros/2023-09-21/por-que-los-bancos-centrales-se-empenan-en-un-objetivo-de-inflacion-del-2.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/companias/2023-09-20/el-corte-ingles-traspasa-a-carrefour-el-25-de-su-red-de-supercor-por-60-millones.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/companias/2023-09-21/el-sector-inmobiliario-retrasa-una-mejoria-de-la-inversion-hasta-el-segundo-semestre-de-2024.html

https://cincodias.elpais.com/companias/2023-09-20/la-audiencia-de-madrid-juzgara-a-rato-a-partir-del-12-de-diciembre-por-el-origen-de-su-fortuna.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/mercados-financieros/2023-09-20/la-fed-mantiene-sin-cambios-los-tipos-de-interes-y-augura-tasas-altas-durante-mas-tiempo.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/economia/2023-09-21/el-tc-preve-resolver-antes-de-final-de-ano-la-legalidad-del-impuesto-a-las-grandes-fortunas.html

https://cincodias.elpais.com/economia/2023-09-21/la-mitad-de-los-ricos-de-madrid-logra-escapar-del-nuevo-impuesto-sobre-las-grandes-fortunas.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://elpais.com/economia/2023-09-20/sanchez-senala-las-prioridades-de-su-gobierno-transicion-ecologica-y-reducir-el-paro-estructural.html

https://cincodias.elpais.com/economia/2023-09-20/la-vivienda-vacia-ha-aumentado-un-24-en-espana-en-los-ultimos-20-anos.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://elpais.com/clima-y-medio-ambiente/2023-09-20/antonio-guterres-secretario-general-de-la-onu-la-humanidad-ha-abierto-las-puertas-del-infierno.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/opinion/2023-09-21/las-coordenadas-geopoliticas-de-la-inversion-saudi-en-espana.html

Saludos.

[Cadavre Exquis]

https://cincodias.elpais.com/opinion/2023-09-21/automovil-y-medioambiente-soluciones-mas-alla-de-las-fuentes-de-energia.html

Saludos.

[Benzino Napaloni]

No puedo dejar de enviar esto, donde un periódico nos vende una moto de que alquilar es tirar el dinero y que a los tipos actuales y ahorrando un huevo sale a cuenta hipotecarse (coño, y si doy el 90% de entrada la hipoteca me sale por mucho menos aún).

https://old.meneame.net/story/alquilar-piso-ya-no-opcion-rentable-ninguna-ccaa-lleva-43-frente/standard

Os paso el enlace a una fuente indirecta porque lo interesante son los comentarios que se pueden ver en esta.
La gente está hasta los cojones, y por supuesto han salido los rentistas a la palestra a defenderse sin argumentos posibles aparte de las falacias habituales.

Pues será interesante ver cómo reaccionan cuando les falten los "clientes". A vueltas con el invierno demográfico que "no existe":

La CEOE carga contra el SEPE y pide compatibilizar el paro con un empleo

Es decir, a la CEOE ya no le queda otra que empezar a decir (con la boca pequeña) que si a un parado le dan una oferta temporal, es probable que no le salga a cuenta. Y cuando ya se ha quemado sin éxito la carta de culpar al currito, ahora la mierda se le tira a otro. Aunque es cierto que el SEPE es quizá el organismo más inoperante de España, eso no quita que las empresas han descuidado su parte durante décadas.

Qué hay de lo mío, y que mi problema me lo arregle otro.

Pues cuando le toque al ladrillo -que los rentistas no se confíen que son los siguientes-, será un espectáculo ver lo que soltarán. Todo con tal de no aflojar.

[Lem]

Me temo que Bailey & Co no le van a dar al botón esta vez. La última vez fue un 6-3 para un +0.25. Estado actual:

Sin tener en cuenta energía ni alimentos. Y eso no quiere decir que los precios hayan bajado, quiere decir que siguen subiendo pero un poquito menos.

Espero que no les tiemble la mano porque el objetivo es 2% (sólo nos pasamos un 200%) y la libra se puede pegar un castañazo, con el consiguiente incremento del precio del petróleo, con el consiguiente incremento del precio de los carburantes, con el consiguiente incremento de la inflación. Y vuelta a empezar.

Lo divertido va a ser el año que viene. Aquí no hay hipotecas a tipo fijo. Todas las que conozco se renegocian a 2, 3 ó 5 años como máximo. Este año todavía hay mucha gente aguantando la respiración confiando en una bajada de tipos rápida y abrupta. El año que viene ya empiezan las refinanciaciones a más del 6% (en 2020 hubo quien la consiguió a 0.10% + diferencial).

https://www.mortgageable.co.uk/mortgages/history-of-mortgage-interest-rates/

Nos queda mucho por ver en las islas, incluso sin subir tipos.

Aquí la gráfica para ilustrar dichos vencimientos:



Tengo mis dudas de cuánto de este dolor se va a traducir a precios. Esto pensando en Greater London, que es dónde estoy ahora y lo que conozco.

Ayer hubo otro viewing de la casa que alquilo, no podían venir el fin de semana, para el que hay planeado otro par de visitas. Se presentan 6 personas, Chinos o de Hong Kong, deduzco lo segundo porque todos parecian hablar cierto inglés. Me falla un poco la memoria y no sé si eran dos o tres generaciones, recuerdo que los más jóvenes tenían unos treinta y los más mayores sesenta largos si no setenta. Si los viejos hubiesen venido con una cabra atada no me habría sorprendido lo más mínimo. No trato de ser ofensivo, es para que se hagan una idea, podría decir lo mismos de mis abuelos por parte paterna. El que hablaba era el hombre más mayor, los más jóvenes no pintaban nada. Les puedo asegurar que estos no van a pedir hipoteca, si tuviera que apostar, han vendido lo que sea que tuviesen en Hong Kong y aquí están, mirando una propiedad de casi un megatón pagando en cash.

Respecto a esto un par de observaciones:

- En cuanto el barrio en el que estamos comenzamos a ver asiáticos toca irse porque se disparan los alquileres.

- 50% de los últimos contratados en el departamento en el que trabajos son emigrados recientes de Hong Kong.

Un tipo que se dedica a prop-tech dice que ve potencial para casi 1M de ciudadanos de HK comprando en los próximos cinco años. El precio medio de la vivienda de dicho país en 2019 era de $1,235,220, aunque ahora está bajando. El potencial total de emigrantes es mucho mayor:

The British government estimates that 5.4 million Hong Kong residents will be eligible to come to the UK under the new route (BNO Impact Assessment, p. 3), and after six years’ residence acquire UK citizenship. This means that 72% of Hong Kong’s estimated resident population of 7.5 million will be eligible to come to the UK

https://migrationobservatory.ox.ac.uk/resources/commentaries/qa-the-new-route-to-citizenship-for-some-hong-kong-residents/

La Hong Kong British National (Overseas) visa fue una jugada maestra pisitófila.

[Zugzwang]

No puedo dejar de enviar esto, donde un periódico nos vende una moto de que alquilar es tirar el dinero y que a los tipos actuales y ahorrando un huevo sale a cuenta hipotecarse (coño, y si doy el 90% de entrada la hipoteca me sale por mucho menos aún).

https://old.meneame.net/story/alquilar-piso-ya-no-opcion-rentable-ninguna-ccaa-lleva-43-frente/standard

Os paso el enlace a una fuente indirecta porque lo interesante son los comentarios que se pueden ver en esta.
La gente está hasta los cojones, y por supuesto han salido los rentistas a la palestra a defenderse sin argumentos posibles aparte de las falacias habituales.

Pues será interesante ver cómo reaccionan cuando les falten los "clientes". A vueltas con el invierno demográfico que "no existe":

La CEOE carga contra el SEPE y pide compatibilizar el paro con un empleo

Es decir, a la CEOE ya no le queda otra que empezar a decir (con la boca pequeña) que si a un parado le dan una oferta temporal, es probable que no le salga a cuenta. Y cuando ya se ha quemado sin éxito la carta de culpar al currito, ahora la mierda se le tira a otro. Aunque es cierto que el SEPE es quizá el organismo más inoperante de España, eso no quita que las empresas han descuidado su parte durante décadas.

Qué hay de lo mío, y que mi problema me lo arregle otro.

Pues cuando le toque al ladrillo -que los rentistas no se confíen que son los siguientes-, será un espectáculo ver lo que soltarán. Todo con tal de no aflojar.

Contestando a pollo, anoche estuve viendo este debate con Rallo y compañia, y siempre es buen momento para comprar vivienda, ya sea para vivir o invertir, porque ya lo amortizarás. Muy entretenido y descarado a la vez, menudo "liberal" está hecho. La propaganda proPisito ya es agresiva, los rentistas están evidemente nerviosos. En mi entorno ya no debato de estos temas. Amigos con ensoñaciones de herederos se ponen violentos contra "el intervencionismo del gobierno socialcomunista" a la que saltan.

https://www.youtube.com/watch?v=Wn0F5GO-Oho

Contestando a Benzino, hablar de otro factor. El haber generalizado el contrato precario durante más de una década a todos los niveles está provocando, si cabe, mas estragos. Ante la imposibilidad de tener un proyecto de vida a través de trabajos precarios, la peineta ya es generalizada. He contado en más de una ocasión que hice una selección, en 2013, para trabajar en hostelería. Más de 700 candidatos para 15 plazas para aprender el oficio de camarero, con prácticas en empresa de 120 horas sin remunerar. Me dejaron fuera por tener 30 años recién cumplidos y no ser candidato a "un contrato de formación". Un conocido pasó a la segunda fase (tenía un año menos que yo), y ahí discriminaron físicamente, se quedaron chicas y chicos atractivos, guapos y delgaditos; quedamos días después para rajar de la Academia en cuestión, era la tónica cuando sobraban candidatos. Ese mismo curso lo convocan todos los años, y cada año ha ido bajando el número de candidatos, tal que así que todos los años me llamaban para la selección sin echarlo, diciendo que no me interesa trabajar en ese sector, sin dar más explicaciones (de lo negreros que son). Pues ayer, en prensa local, me encontré la presentación, y la fotografía de la noticia lo dice absolutamente todo. Han solucionado el problema que tuvieron con la crisis anterior de bajón de actividad creando, si cabe, un problema mucho mayor. Y los Fijos Discontinuos no están ayudando a generar esas ganas de "volver a remar con fuerza"

https://www.eldigitaldealbacete.com/2023/09/19/formando-profesionales-de-hosteleria-en-albacete-para-impulsar-la-calidad-de-este-sector-estrategico/

Formando profesionales de hostelería en Albacete para impulsar la calidad de este sector estratégico
Colaboración entre la Junta y la Asociación provincial de Empresarios de Hostelería y Turismo de Albacete
El Digital de Albacete - 19 septiembre, 2023 - 12:37

Dando datos más exactos, la Academia que impartió este curso en 2013 ya no ofrece esa formación, sino que es la propia patronal hostelera (Asociación provincial de Empresarios de Hostelería y Turismo de Albacete (APEHT) ) la que se encarga de desarrollar esta formación. En la fotografía se puede ver que la edad media no es la que el sector desea, y es una tendencia. Para solucionar el problema existente, ya no sirven los parches, se tiene que mostrar un cambio cultural a largo plazo e intención de poner límites a la precarización total de gran parte de los sectores que generan trabajo. España no tiene una economía dinámica que permita moverte de un trabajo precario a otro con facilidad. El miedo a quedarte en el paro, realmente, era el miedo a quedarte sin un empleo estable, que era el que sustentaba un proyecto de vida. Los trabajos precarios sirven para comprarte un ordenador, irte a un festival, de vacaciones 15 días en Ryanair o comprarte un teléfono móvil. La juventud ya le ha hecho la peineta a determinados sectores.

[tomasjos]

https://elpais.com/economia/2023-09-20/sanchez-senala-las-prioridades-de-su-gobierno-transicion-ecologica-y-reducir-el-paro-estructural.html

https://cincodias.elpais.com/economia/2023-09-20/la-vivienda-vacia-ha-aumentado-un-24-en-espana-en-los-ultimos-20-anos.html

Saludos.

Cerca de cuatro millones de viviendas vacías - recordemos que vivienda vacía es aquella que no es ni primera ni segunda vivienda -, y nos vienen con que faltan pisos.
Como dicen en Asturias, " que vayan a robar a una caleya* sin gente"
* caleya significa camino rural